Вклад - это "денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками".
Вкладчик - физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте[37].
Операции по вкладам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте совершаются структурными подразделениями Банка, которым такие права предоставлены распоряжениями соответствующего филиала Банка. Структурные подразделения Банка принимают вклады на условиях выдачи по первому требованию (до востребования) либо на условиях возврата по истечении определенного договором срока (срочные вклады).
Вкладчиками Банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, как резиденты, так и нерезиденты. Вкладчик вправе иметь в структурном подразделении Банка любое количество счетов по вкладам.
Время нахождения средств во вкладе не ограничено. Выплата вклада производится Банком по первому требованию вкладчика. Вклады принимаются только на имя определенного лица.
Открытие одного счета по вкладу на имя двух и более лиц не допускается. Вклады принимаются в рублях и в иностранных валютах стран - ведущих внешнеэкономических партнеров Российской Федерации, котируемых Центральным банком Российской Федерации каждый рабочий день. Виды валют, в которых могут открываться вклады, определяются территориальными банками самостоятельно, если Сберегательный банк не ограничил их перечень по отдельным видам вкладов. Операции по вкладам совершаются в той валюте, в которой вклад был внесен[35].
Вклады принимаются без ограничения максимального размера вносимой суммы, а минимальные размеры первоначального и дополнительных взносов, а также остатка по вкладу устанавливаются Правлением Банка в зависимости от вида вкладов. Счет по вкладу может быть открыт как путем внесения наличных денежных средств, так и безналичным путем. Банк выплачивает по вкладам в рублях и в иностранной валюте доход в виде процентов, размер которых устанавливаются Правлением Банка.
В случае если размер процентной ставки по отдельным видам вкладов в иностранной валюте определен Правлением Банка в виде минимального и максимального значений, территориальные банки устанавливают процентные ставки по таким вкладам для подчиненных структурных подразделений самостоятельно в утвержденных пределах. Процентные ставки по вкладам, внесенным в иностранных валютах, отличных от долларов США, устанавливаются территориальными банками самостоятельно, исходя из конъюнктуры валютного рынка[27].
Доходы по вкладам подлежат обложению налогами в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Возврат вкладов, внесенных в Банк, гарантируется государством (Российской Федерацией) в порядке, предусмотренном федеральными законам.
Вклады физических лиц являются одним из составляющих ресурсной базы банка. В этой связи особый интерес представляет состав и структура вкладов физических лиц.
Вклады физических лиц в Сберегательном банке России можно классифицировать следующим образом:
1. Вклады в рублях:
1.1. «До востребования Сбербанка России»;
1.2. «Зарплатный Сбербанка России»;
1.3. «Универсальный Сбербанка России»;
1.4. «Особый Сбербанка России»;
1.5. «Депозит Сбербанка России»;
1.6. «Пополняемый депозит Сбербанка России»;
2.Вклады в иностранной валюте:
2.1. « До востребования Сбербанка России»;
2.2. « Универсальный Сбербанка России»;
2.3. « Особый Сбербанка России»;
2.4. « Депозит Сбербанка России»;
2.5. «Пополняемый депозит Сбербанка России»;
3. Пенсионные вклады:
3.1. « Пенсионный плюс Сбербанка России»;
3.2. «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России»;
3.3. «Пенсионный депозит Сбербанка России»;
Рассмотрим наиболее востребованные вклады физических лиц в Сберегательном Банке России.
Вклад «До востребования Сбербанка России». Вклады принимаются в рублях и иностранной валюте. Срок вклада не ограничен. Банк имеет право в течение времени действия договора изменять процентную ставку, установленную по вкладу. По вкладу совершаются приходные и расходные операции наличными деньгами и безналичным путем.
Минимальная сумма первоначального взноса, вносимого наличными деньгами, составляет:
- по вкладам в рублях - 10 рублей, под 0,01% годовых.
- по вкладам в долларах США - 5 долларов, под 0,01% годовых.
- по вкладам в евро – 5 евро, под 0,01% годовых.
Расходные операции совершаются в пределах остатка, числящегося на счете на момент выплаты. При истребовании всей суммы вклада, счет по вкладу закрывается. Проценты по вкладу причисляются к остатку вклада по истечении каждого квартала и при закрытии счета [41].
Вклад «Зарплатный Сбербанка России на 5 лет». Вклад принимается в рублях. Срок вклада – 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу – 10 рублей. Процентная ставка по вкладу составляет 0,01% годовых. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей.
Вклад «Универсальный Сбербанка России». Вклад принимается в рублях, долларах США и евро. Срок вклада – 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро соответственно. Процентная ставка по вкладу составляет 0,01% годовых. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро соответственно.
Вклады «Особый Сбербанка России». Вклад принимается в рублях, долларах США и евро как наличными деньгами, так и безналичным путем. Срок вклада – 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса – 30000 рублей, 1000 долларов США, 1000 евро.
Таблица 1.1.
Характеристика вклада «Особый Сбербанка России»
Вид валюты
Сумма неснижаемого остатка Процентная ставка (годовая)
6 месяцев 1 год и 1 месяц 2 года
Рубли 30000 6,75% 8,25% 9,25%
100000 7,25% 8,75% 9,75%
1000000 7,5% 9% 10%
Доллары США,
Евро 1000 4,5% 5,5% 5,75%
10000 4,75% 5,75% 6%
100000 5% 6% 6,25%
Вкладчику предоставляется право совершать по вкладу расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка.
Вклады «Депозит Сбербанка России». Вклад удобен, если вы желаете сохранить и приумножить имеющиеся денежные средства. Вклад не позволяет пополнять счет, но проценты по нему чуть выше, чем по остальным вкладам Сбербанка. Небольшая сумма первоначального взноса делает вклад доступным для людей со средним достатком. Чем большую сумму и на более длительный срок вы размещаете, тем выше процент по вкладу.
Таблица 1.2.
Характеристика вклада «Депозит Сбербанка России»
Вид
валюты
Сумма
первоначального взноса Процентная ставка (годовых)
1 месяц и 1 день 3 месяца и 1 день 6 месяцев 1 год и 1 месяц 2 года
Рубли
От 1000 до 100000 5,25% 5,5% 7,75% 9,75% 11%
От 100000 до 1000000 5,75% 6% 8,25% 10% 11,25%
1000000 и более 6% 6,25% 8,5% 10,25% 12%
Доллары США и Евро От 300 до 10000 3,25% 3,75% 4,75% 5,75% 6%
От 10000 до 100000 3,5% 4% 5% 6% 6,25%
100000 и более 3,75% 4,25% 5,25% 6,25% 6,5%
Вклад принимается в рублях, долларах США и евро как наличными деньгами, так и безналичным путем. Срок вклада: 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса – 1000 рублей, 300 долларов США, 300 евро. Дополнительные взносы и расходные операции по вкладу не производятся. Процентные ставки устанавливаются исходя из суммы первоначального взноса и не подлежат изменению в течение срока, установленного договором. Причисление процентов производится:
- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении пролонгированного срока;
- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного срока.
Вклады «Пополняемый депозит Сбербанка России». Идеально подходит для накопления денежных средств, т.к. предполагает возможность пополнения счета. Небольшая сумма первоначального и дополнительных взносов делает вклад доступным для людей со средним достатком. Чем большую сумму и на более длительный срок вы размещаете, тем процент по вкладу выше.
Таблица 1.3.
Характеристика вклада «Пополняемый депозит Сбербанка России»
Вид валюты
Сумма первоначального взноса Процентная ставка (годовая)
6 месяцев 1 год и 1 месяц 2 года
Рубли
От 1000 до 100000 7,5% 9% 10%
От 100000 до 1000000 8% 9,5% 10,5%
1000000 и более 8,25% 9,75% 10,75%
Доллары США, Евро От 300 до 10000 4,6% 5,6% 5,85%
От 10000до 100000 4,85% 5,85% 6,1%
100000 и более 5,1% 6,1% 6,35%
Вклад принимается в рублях, долларах США и евро как наличными деньгами, так и безналичным путем. Срок вклада: 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса – 1000 рублей, 300 долларов США, 300 евро. По вкладу могут совершаться приходные операции. Размер дополнительных взносов должен составлять:
- по вкладам в рублях – не менее 1000 рублей;
- по вкладам в долларах США – не менее 100 долларов США;
- по вкладам в евро – не менее 100 евро;
Процентные ставки устанавливаются исходя из суммы первоначального взноса и не подлежат изменению в течение срока, установленного договором.
Причисление процентов производится по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу, а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично.
На выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.
Вклад «Пенсионный плюс Сбербанка России на 3 года». Удобен для перечисления пенсий. Позволяет оперативно совершать приходные и расходные операции по вкладу. Позволяет совершать операции по переводу денег и осуществлять безналичные расчеты, в том числе разовые или длительные списания средств для расчетов за коммунальные услуги, телефон и т.п.
Вклад принимается в рублях от лиц, получающих пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов. Срок вклада – 3 года. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу – 1 рубль. По вкладу предлагается повышенная процентная ставка - 4% годовых. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 рубля.
Вклад «Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России»
Вкладчиками по данному виду вкладов могут быть физические лица, получающие пенсии, назначаемые органами социальной защиты, министерствами и ведомствами, имеющими право назначать пенсию, и негосударственными пенсионными фондами. Вклады принимаются в рублях. Срок хранения вклада:
- три месяца и один день - под 6,25% годовых;
- шесть месяцев - под 8% годовых;
- один год и один месяц - 9,5% годовых;
- два года - под 10,5% годовых.
Минимальная сумма первоначального взноса – 300 рублей. По вкладу могут совершаться приходные операции. Размер дополнительных взносов должен составлять не менее 300 рублей. Если по окончании предусмотренного договором срока вкладчик не требует возврата суммы вклада, договор вклада считается пролонгированным на тот же срок на условиях, действующих по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания предыдущего срока.
Расходные операции по выплате части вклада не производятся.
Сберегательный сертификат Сбербанка России - это ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сберегательном сертификате процентов. Он имеет фиксированную процентную ставку, установленную при выдачи ценной бумаги, может быть предъявлен к оплате досрочно. Выдается и оплачивается в любом подразделении банка, обслуживающем физических лиц. Используется в качестве залога при получении кредита. Принимается на хранение. Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги другому лицу без уведомления банка.
При досрочной оплате сберегательных сертификатов клиенту гарантированно выплачивается сумма вклада (номинал) и доход исходя из ставки, установленной по вкладам «до востребования». Можно использовать сберегательные сертификаты как удобный инструмент для семейных сбережений, связанных с накоплением денежных средств на дорогие покупки. Сертификаты могут приобретаться для использования в качестве подарка, материальной помощи родственникам.
Ценные бумаги на предъявителя удобны при поездках на отдых, для чего следует брать с собой набор сберегательных сертификатов, составленный из ценных бумаг различных номиналов.
При необходимости, можно сдать его на ответственное хранение в Сбербанк России или арендовать индивидуальную сейфовую ячейку.
Проценты по сберегательному сертификату начисляются и выплачиваются банком одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочной оплате сберегательного сертификата проценты начисляются исходя из ставки по вкладу «до востребования», действующей на момент предъявления сертификата к оплате. После даты востребования доход по сберегательным сертификатам не начисляется.
Сберегательные сертификаты Сбербанка России выпускаются с суммами вкладов 1000 руб., 10000 руб. и 50000 руб. на срок от 3 месяцев до 2-х лет. В зависимости от имеющихся потребностей, клиент может приобрести набор сберегательных сертификатов различных номиналов и сроков. С 15 февраля 2006 года установлены следующие процентные ставки:
Таблица 1.4.
Характеристика Сберегательного сертификата
Процентные ставки по сертификатам (годовые) Количество дней
начисления процентов
1000 руб. 10000 руб. 50000 руб.
5,25% 5,75% 5,75% 90 дней
7,75% 8,25% 8,25% 180 дней
8,75% 9,25% 9,25% 270 дней
9,25% 9,75% 9,75% 364 дня
9,75% 10,25% 10,25% 729 дней
С 1октября 2006 года филиалы Сбербанка России приступили к реализации сберегательных сертификатов номинальной стоимостью 100000 руб. Процентные ставки по сберегательным сертификатам с суммой вклада 100000 руб. установлены в размере до 10,25% годовых и зависят от срока вклада.
Вклады драгоценными камнями. Чеканка памятных монет в нашей стране имеет почти двухвековую историю. Центральный банк Российской Федерации продолжает эту традицию и ежегодно выпускает коллекционные монеты из драгоценных металлов. Как правило, это серии монет нескольких номиналов и разного исполнения, связанные одной темой и посвященные памятным датам или историческим событиям.
Лефортовское ОСБ предлагает удобный, экономически выгодный и высоколиквидный способ вложений в драгоценные металлы - обезличенные металлические счета. Металлические счета – это новый тип счетов, на которых учитываются не рубли и не иностранная валюта, а драгоценные металлы в граммах (их количество указывается в сберкнижке).
Инвестиции в драгоценные металлы позволяют разнообразить виды своих сбережений, снижая риски вложений.
Таблица 1.5.
Краткие характеристики инвестиционных монет
Наименование монеты (серии), номинал Металл
Проба
Вес чистого драгоценного металла
Червонец Золото 900 7,742
Знаки Зодиака, 25 руб. Золото 999 3,11
Знаки Зодиака, 50 руб. (руб./г.) 999 7,78
Соболь – 95,3 руб. Серебро 925 31,1
Дополнительно клиенту предоставляется возможность выбора драгоценного металла (золото, серебро, платина или палладий).
Защищают сбережения от инфляции и экономической неопределенности. Позволяют со временем получить значительный доход.
Дают возможность приобрести «валюту без страны» - стоимость драгоценного металла не зависит от состояния ни одной национальной экономики. Поэтому драгоценные металлы способны обеспечить защиту от кризисных явлений на валютном рынке.
При наличии у клиентов потребности в каких- либо памятных монет ЦБ РФ, отсутствующих в продаже, банк готов рассмотреть возможность закупки данных монет под заказ. |
обратная связь
