Кредитная политика коммерческого банка ОАО «Банк Москвы» представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики. Она основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Кредитная политика банка основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов.
Услуги в области кредитования - одно из приоритетных направлений работы ОАО «Банк Москвы». Банк осуществляет кредитование корпоративных клиентов, физических лиц. Повышенное внимание уделяется кредитованию среднего бизнеса. Кредитная политика ОАО «Банк Москвы» строится на общепринятых основных принципах кредитования, таких как срочность, платность, возвратность и обеспеченность. При этом кредитные операции основываются на анализе финансового положения клиента, также учитывается его опыт работы, положительная деловая репутация, особенности бизнеса. Положительная кредитная история клиента в ОАО «Банк Москвы» рассматривается как дополнительный весомый фактор при решении вопросов об увеличении объемов и сроков кредитования, так как банк заинтересован в надежных заемщиках. Основным принципом работы ОАО «Банк Москвы» с клиентами - индивидуальный подход к каждому, долгосрочное сотрудничество, выгодное и банку, и клиенту.
Данные, представленные в таблице 2.7, свидетельствуют об увеличении объема кредитного портфеля банка ОАО «Банк Москвы» за рассматриваемый период на 10%, что составляет 1100 млн. рублей.
Таблица 2.7 - Структура кредитного портфеля в зависимости от субъекта кредитования
Субъекты кредитования Сумма, млн. руб. Изменение, млн. руб. Прирост, %
2007 %к итогу 2008 %к итогу
физические лица 210 2,0 195 1,67 - 15 - 7
юридические лица 10311 98 11426 98,3 1115 11
Всего предоставленных кредитов: 10521 100 11621 100 1100 10
В 2007 году произошло снижение объемов кредитования физических лиц на 15 млн. рублей или 7% от общего объема кредитования населения. Такая ситуация связана с постоянно обостряющейся конкуренцией среди банков и перераспределением клиентов. Основными существенными конкурентами ОАО «Банк Москвы» являются кредитные организации. Как видно из таблицы 2.7, объемы кредитования юридических лиц стабильно увеличиваются.
Далее анализ кредитного портфеля банка будет проводиться в разрезе кредитования юридических лиц.
Таблица 2.8 – Структура кредитного портфеля в зависимости от отраслей кредитования
Отрасли кредитования Сумма, млн. руб. Изменение, млн. руб. Прирост, %
2007 %к итогу 2008 %к итогу
промышленность 1105 10,7 822 7,19 -283 - 25
строительство 99 1,0 7 0,06 -92 - 93
торговля 8106 78,6 9748 85,3 1642 20
сельское хозяйство 3 0,02 - - - -
прочие отрасли 998 9,7 849 7,43 -149 - 15
Всего предоставленных кредитов: 10311 100 11426 100 1115 11
Как видно из таблицы 2.8, общий объем кредитования юридических лиц банком ОАО «Банк Москвы» увеличился с 10311 млн. рублей до 11426 млн. рублей или на 11%.
Большую долю кредитного портфеля банка стабильно составляет кредитование отраслей торговли. Снижение доли кредитования отраслей промышленности и строительства на 25% и 93% соответственно связано с окончанием сроков действия и закрытием кредитных договоров достаточно крупных клиентов банка.
Если говорить о просроченной задолженности, то она имеется только в торговой отрасли, доля просроченной задолженности на 01.01.2009 года составляла 0,04% от кредитного портфеля. Столь незначительный объем просроченной задолженности свидетельствует, прежде всего, об эффективности методики «Оценки кредитоспособности предприятий», системной и высокопрофессиональной деятельности специалистов ОАО «Банк Москвы».
Кредиты предоставляются в трех основных валютах: рубли, доллары США и Евро.
Таблица 2.9 – Структура кредитного портфеля ОАО «Банк Москвы» в зависимости от валюты кредита
Валюта кредита Сумма, млн. руб. Изменение, млн. руб. Прирост, %
2007. %к итогу 2008 %к итогу
рубли 9958 97 11166 98 1208 12
иностранная валюта 353 3 260 2 - 93 - 26
Всего предоставленных кредитов: 10311 100 11426 100 1115 11
Согласно внутреннему Положению «О порядке предоставления кредита и банковской гарантии» от 30.07.2008г. ОАО «Банк Москвы» предоставляет своим клиентам юридическим лицам следующие кредиты:
1. По способу предоставления денежных средств:
- разовый кредит (предоставляется путем единовременного зачисления суммы кредита на расчетный счет в ОАО «Банк Москвы»);
- кредитные линии:
а) с лимитом выдачи;
б) с лимитом задолженности.
Выдача денежных средств по кредитной линии производится траншами на основании заявления заемщика на каждую конкретную сумму в пределах свободного лимита. Каждый транш предоставляется в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика в банке ОАО «Банк Москвы».
- кредит в форме «овердрафт»
Банк предоставляет заемщику кредит в виде овердрафта путем оплаты расчетных документов заемщика, то есть осуществляет платежи с расчетного счета заемщика в банке ОАО «Банк Москвы» при отсутствии (недостаточности) денежных средств на счете заемщика в пределах свободного лимита овердрафта.
- участие банка в кредитовании заемщика на синдицированной (консорциальной) основе;
- другими способами, не противоречащими действующему законодательству и внутренним положениям Банка.
2. По виду обеспечения и срокам предоставления:
- краткосрочные – до 6 месяцев;
- среднесрочные – от 6 месяцев до 1 года;
- долгосрочные – свыше 1 года.
Таблица 2.10 – Структура кредитного портфеля в зависимости от срока кредитования ОАО «Банк Москвы»
Сроки кредитования Сумма, млн. руб. Изменение, млн. руб. Прирост, %
2007 %к итогу 2008 %к итогу
краткосрочные кредиты (до 6 месяцев) 3609 35 4571 40 952 27
среднесрочные кредиты (от 6 месяцев до 1 года) 6187 60 6284 55 97 2
долгосрочные кредиты (свыше 1 года) 515 5 571 5 56 11
Всего предоставленных кредитов: 10311 100 11426 100 1115 11
Как видно из таблицы 2.10, доля краткосрочного кредитования увеличилась на 27%, что составило 952 млн. рублей. Также стабильно высокий удельный вес в 2008-2007 годах (60% и 55% соответственно) сохраняет среднесрочное кредитование. Такая ситуация связана с тем, что основными заемщиками банка, как уже отмечалось ранее, являются торговые предприятия, которым удобнее всего привлекать краткосрочные кредиты, исходя из особенностей их хозяйственной деятельности. Предлагаемым обеспечением по кредиту, в данном случае обеспечением кредита сроком до 6 месяцев может выступать залог товаров в обороте, готовой продукции, транспортных средств, что довольно удобно кредитуемому предприятию. Эту тенденцию также можно проследить и в таблице 2.12: удельный вес обеспечения кредита в виде залога товаров в обороте в 2008-2007 годах составляет 64% и 59% соответственно. Для банка, в свою очередь, такой вид обеспечения нельзя назвать ликвидным и достаточно надежным, этим объясняется небольшой срок предоставления кредита заемщику.
Срок кредита зависит от вида обеспечения:
- при оформлении в качестве обеспечения залога товаров в обороте, готовой продукции, сырья, материалов, прочего движимого имущества кредит может быть предоставлен на срок до 3 месяцев;
- при оформлении в качестве обеспечения залога основных средств предприятия (оборудования, транспортных средств и пр.), а также залога ценных бумаг кредит может быть предоставлен на срок до 6 месяцев;
- при оформлении в качестве обеспечения залога недвижимого имущества (нежилого фонда) кредит может быть предоставлен на срок до 1,5 лет. Предлагаемое имущество в качестве обеспечения обязательств по возврату кредита должно соответствовать требованиям банка.
Также Банк может рассмотреть в качестве обеспечения:
- поручительства третьих лиц
- банковские гарантии.
Поручителями по кредитованию юридических лиц могут стать платежеспособные предприятия с достаточно хорошими оборотами по счетам, открытым в банке ОАО «Банк Москвы», а также учредители кредитуемого предприятия. Все кредиты, предоставляемые банком ОАО «Банк Москвы» обеспеченные.
Таблица 2.11 - Структура кредитного портфеля в зависимости от вида обеспечения
Виды обеспечения Сумма, млн. руб.
2007 %к итогу 2008 %к итогу
залог и поручительство 10311 100 11401 99,79
гарантия - - 25 0,21
Сумма предоставленных кредитов: 10311 100 11426 100
В 2008 году все кредиты юридическим лицам были выданы под залог и поручительство. В 2007 году был выдан один крупный кредит (в размере 25 млн. рублей) под гарантию другого банка.
Как видно из таблицы 2.12, наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают кредиты, предоставленные под залог товаров в обороте (59% в 2007году). Наблюдается увеличение объема кредитов, выданных банком под залог недвижимости (на 733 млн. рублей или на 47%). Эта тенденция связана с увеличением объемов долгосрочного кредитования на 11% (таблица 2.10). Залог иного имущества представляет собой залог основных и транспортных средств.
Таблица 2.12 – Структура кредитного портфеля в зависимости от предоставленного залога
Вид обеспечения кредита Сумма, млн. руб. Изменение, млн. руб. Прирост, %
2007 %к итогу 2008 %к итогу
Залог недвижимости 1547 15 2280 20 733 47
залог товаров в обороте 6599 64 6727 59 128 2
залог ценных бумаг субъектов РФ - - - - - -
залог государственных ценных бумаг - - - - - -
залог собственных векселей 103 1 114 1 11 11
залог иного имущества. 2062 20 2280 20 218 11
Сумма предоставленных кредитов: 10311 100 11401 100 1090 11
3. По способам погашения кредита:
- одной суммой по окончании договора (единовременно);
- с графиком ежемесячных платежей;
- до востребования.
4. По видам процентных ставок:
- на условиях фиксированной процентной ставки, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру;
- на условиях плавающих процентных ставок в зависимости от изменений учетной ставки Банком России.
Стоит отметить, что средняя процентная ставка кредитования юридических лиц в банке ОАО «Банк Москвы» составляет 16,2% годовых, при этом она колеблется от 14% до 18% годовых. Установление процентной ставки по кредитованию конкретного ссудозаемщика происходит под влиянием многих факторов. В данном случае учитывается все: от хорошего финансового состояния заемщика и достаточных оборотов по счетам данного предприятия, открытым в банке ОАО «Банк Москвы» до положительной кредитной истории. В отдельно взятых случаях банк может предоставить кредитные ресурсы под 13,5% годовых.
Заемщиками ОАО «Банк Москвы» могут стать стабильно работающие предприятия, а также предприниматели без образования юридического лица. Главное условие - соответствие финансового положения требованиям банка.
Кроме этого является обязательным соблюдение следующих условий:
- наличие расчетного счета в ОАО «Банк Москвы»
- устойчивый бизнес
- опыт работы не менее 1 года
- положительная деловая репутация
- возможность предоставить банку достаточное обеспечение
Таблица 2.13 – Структура доходов, полученных от кредитных операций
Доходы Сумма, тыс. руб. Изменение, тыс. руб. Прирост
%
2007 %к итогу 2008 %к итогу
кредитование физических лиц 5 347 1,9 5 467 1,7 120 2,2
кредитование юридических лиц 276 087 98,1 316 067 98,3 39 980 14
Всего доходов 281 434 100 321 534 100 40 100 14
Как видно из таблицы 2.13, доходы банка от кредитных операций за 2008-2007 годы увеличились на 40 млн. рублей. Доля доходы от кредитования физических лиц в общей сумме доходов от кредитования незначительно снизилась (с 1,9% до 1,7%). Это связано со снижением объема кредитных ресурсов, предоставленных физическим лицам в 2007 году (таблица 2.6). |
обратная связь
