Исследовав основные услуги, предоставляемые отделением Сбербанка клиентам – держателям пластиковых карт, проведем количественный анализ деятельности банка с пластиковыми картами. Для учета денежных средств клиентов, поступающих на пластиковые карты банк открывает счет «Счета физических лиц». Данный счет может работать как на пополнение, так и на снятие наличными или безналичными в пределах имеющегося остатка.
Проведем анализ объемов денежных ресурсов клиентов Сбербанка РФ по счетам пластиковых карт (рис. 2.4).
Рис. 2.4. Динамики объема денежных средств на счетах пластиковых карт клиентов Сбербанка РФ, тыс. руб.
Как показал анализ представленных данных, наибольший объем денежных ресурсов приходился на период 2006г., при этом минимальный объем ресурсов пришелся на 2008 г. Следует отметить, что денежные средства физических лиц, находящиеся на хранении на пластиковых картах являются для банка привлечением до востребования. При этом следует отметить, что удельный вес такого рода привлечений от частных лиц имел следующую динамику (табл.2.3).
Таблица 2.3.
Динамика удельного веса привлечений на счета пластиковых карт в общем объеме привлечений от физических лиц
Дата 2005 2006 2007 2008
Привлечения на счета пластиковых карт (тыс. руб.) 9 821 38 533 19 079 6 142
Привлечения на вкладные счета физических лиц (тыс. руб.) 4378655 5167870 5318664 5695728
Удельный вес привлечений на пластиковые карты в общем объеме привлечений от частных лиц (%) 0,2 0,7 0,4 0,2
Как было указано выше, следует отметить, что какой – либо постоянной динамики в объемах привлечения на пластиковые карты выявить не удалось, как это, например, наблюдается у привлечений на срочные вкладные счета (анализ показал, что динамика объемов вкладов имеет постоянный растущий характер).
В том случае, если бы денежные ресурсы клиентов – держателей карт использовались ими в безналичном порядке, т.е. не снимались с банковских счетов, то удельный вес данного вида привлечений имел также позитивную динамику. Однако, исследования показали, что клиенты Сбербанка РФ используют карточки в основном для снятия наличности через банкоматы, при этом использование карточек в качестве инструмента безналичного платежа в магазинах розничной торговли используются в минимальном объеме (рис. 2.5).
Рис. 2.5. Структура транзакций по пластиковым картам Сбербанка РФ, ед.
Рассмотрим динамику объемов выпущенных карт в разбивке по видам на примере одного из отделений Сбербанка РФ (табл.2.4).
Таблица 2.4.
Динамика объемов выпущенных пластиковых карт, шт.
Вид пластиковой карты Сберкарта Visa Electron VISA Classic VISA-Gold
Основной счет Тинейджер
2006 68 564 0 670 356 150
2007 83 840 113 1 076 693 319
2008 107 320 256 1 293 920 530
Как показал анализ представленных данных, динамика объемов выпущенных Сбербанком РФ пластиковых карт имеет положительную направленность, так если в 2006 г. банком в общем объеме было выпущено 69830 пластиковых карт различного вида, то в 2008 г. – 110319 шт., что на 57,9% больше первоначального периода.
Наименьший объем в структуре выпущенных пластиковых карт занимают карты VISA-Gold, что объясняется тем, что данный вид карт выдается VIP клиентам, которых в банке в общей структуре клиентской базы не более 3%.
Кроме того, карты данной платежной системы являются «зарплатными» картами, которые выдаются предприятиями для получения заработных плат своим сотрудникам, что также объясняет превалирующее значения данных пластиковых карточек в общем объеме эмитированных карт.
Исследуя структуру пластиковых карточек по видам валют, можно сказать, следующее. Хотя Сбербанк и предлагает клиентам карты как в национальной, так и в иностранной валюте, основной вес счетов данного вида карт открывается клиентами в российских рублях (рис. 2.6).
Рис. 2.6. Структура счетов пластиковых карт по виду валюты , %
Выше нами были рассмотрены пластиковые карты, работающие в пределах имеющегося остатка. Проведем анализ кредитов в форме овердрафт, выданные банком клиентам, имеющим временные затруднения для проведения платежей (табл.2.5).
Таблица 2.5.
Динамика кредитов овердрафт по пластиковым картам
Дата 2005 2006 2007 2008
Кредиты, выданные физическим лицам, всего (тыс. руб.) 920255 944206 1038340 1407474
В т.ч. кредиты овердрафт (тыс. руб.) 547 902 605 1828
Удельный вес кредитов овердрафт в общем объеме размещенных кредитов физ.лицам (%) 0,05 0,09 0,05 0,1
Как показал анализ табл. 2.5, объем кредитов овердрафт в абсолютном выражении имеет растущий характер, так если в 2005 году объем кредитов данного вида составлял 547 тыс. руб., то к 2008 г. – 1 828 тыс. руб., что на 234,1% больше. Увеличение кредитов овердрафт происходит в результате повышения кредитоспособности заемщиков – физических лиц. Банк предъявляет жесткие требования к получателям такого вида кредита, и как показал анализ, получающих кредиты клиентов становится больше.
В относительном выражении (удельный вес) величина кредитов овердрафт в общей структуре кредитного портфеля частным лицам имеет неустойчивую динамику. За анализируемые периоды наблюдаются как периоды повышения доли кредитов овердрафт, так и периоды спада. Причины такой динамики выявить не удалось, вероятнее всего она кроется в маркетинговых мероприятиях, проводимых банком в эти периоды.
Таким образом, исследования деятельности Сбербанка РФ на рынке пластиковых карт позволили определить, что объемы операций с пластиковыми картами увеличиваются как в результате увеличения объемов денежных средств, хранимых клиентами на карт – счетах, так и в результате роста количества реализуемых банком пластиковых карточек.
Однако в процессе анализа выявлена и негативная сторона деятельности банка с пластиковыми картами. К такой проблеме можно отнести то, что основная часть операций по пластиковым картам проводится клиентами для снятия наличности через банкоматы, что значительно снижает макроэкономический эффект от реализации пластиковых карт. Как было указано выше основное предназначение пластиковых карт в экономике – это снижение объемов наличных расчетов, проводимых физическими лицами.
|
обратная связь
