Подробнее: |
Введение
Переход российской экономики к принципиально новым экономическим отношениям обусловил необходимость кардинальных преобразований и в банковской сфере.
Определяющим фактором развития в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, ориентация деятельности кредитных учреждений на интересы клиентов, в связи с этим идет количественное и качественное формирование банковской инфраструктуры.
Определенная стабилизация экономического и политического положения в стране, постепенное повышение финансового состояния предприятия, расширение их потребностей, обуславливают увеличение спроса на практически все виды операций коммерческих банков с индивидуальными предпринимателями.
Современные тенденции развития банковской системы в России подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов.
Одним из перспективных в этом плане является рынок кредитования малого бизнеса.
Данный рынок имеет значительный потенциал роста и создает возможности для развития других банковских продуктов. Важным моментом для банка является возможность диверсификации кредитных рисков, что повышает привлекательность данных услуг.
Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Предприятия пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшимся им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени.
Это происходит даже в тех случаях, когда большинство предприятий изъявляют желание вложить в банк лишь весьма небольшие денежные суммы, причем на короткий период времени. Не будь банков или каких-либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами. Естественно, что и банки извлекают прибыль из этих операций.
Они получают доход, назначая более высокую ставку процента по ссудам, чем ту, что они выплачивают по вкладам.
В связи с вышесказанным актуальность темы дипломной работы является очевидной.
Вопросы теории и практики организации операций коммерческого банка с индивидуальными предпринимателями заложены в работах российских ученых–экономистов В.И. Боровикова, А.В. Ветровой, А.А. Вишневской, М.И. Власова, Е.Ф. Жукова, В.И.Колесникова, Г.Г. Куршаковой, О.И. Лаврушина, А.А. Макарова, Ю.С. Масленченкова, М.Ю. Матовникова, Т.В. Никитина, Г.С. Пановой, О.С. Рудакова, С.Ф. Спицина, В.М. Усоскина, М.М.Ямпольского.
Использование зарубежного опыта рассмотрено в работах К.Дж. Барлтрона, А.Брю, Дж. Галдера, Дж. Гудмана, Д. Дюранда, Р.Морриса, Р.Питера, Д. Робертсона, Р.Смита, Й.Шумпетера, Дж. Эдвина и др.
Целью настоящей работы является изучение проблем организации кредитования малого бизнеса в коммерческом банке, а также разработка мер по решению данных проблем.
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
- рассмотреть понятие и признаки малого бизнеса в России
- изучить современное состояние и уровень конкуренции на рынке банковских услуг в России
- рассмотреть развитие кредитования в России в условиях кризиса
- проанализировать организацию кредитования малого бизнеса в Сбербанке
-предложить перспективы методов кредитования Сбербанка малого бизнеса
Таким образом, объектом данного исследования является Сберегательный Банк Российской Федерации.
Предмет исследования – подходы к организации кредитования в Сбербанке России.
Методологическую основу исследования составили системный подход, приемы логического, экономико-статистического, структурно - функционального анализа, экспертных оценок количественных и качественных показателей.
Заключение.
В ходе работы были получены следующие выводы и результаты.
Малое предприятие – предприятие, масштаб и организационно-правовая форма которого определяются и ограничиваются действующим законодательством, функционирующее в сферах указанных в уставе предприятия.
В нашей стране согласно закону «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» установлен предельный уровень численности персонала по различным сферам деятельности. Кроме критерия численности используется и показатель доли численности государства или других юридических или физических лиц в уставном капитале предприятия.
В данный момент в России при создании субъектов малого предпринимательства в основном применяются следующие виды организационно-правовых форм:
- юридические лица (хозяйственные товарищества: полные товарищества, товарищества на вере (коммандитные товарищества); общества с ограниченной ответственностью; акционерные общества: открытые акционерные общества; закрытые акционерные общества);
- физические лица (индивидуальные предприниматели).
Бизнес в масштабе малого предприятия обладает еще одним рядом качественных особенностей.
В первую очередь стоит отметить единство права собственности и непосредственного управления предприятием.
Вторая особенность – так называемая обозримость предприятия: ограниченность его масштабов вызывает особый, личностный характер отношений между хозяином и работником, что позволяет добиваться действительной мотивации работы персонала и более высокой степени его удовлетворенности трудом.
Третья – относительно небольшие рынки ресурсов и сбыта, не позволяющие фирме оказывать сколько-нибудь серьезное влияние на цены и общий отраслевой объем реализации товара.
Четвертая – персонифицированный характер отношений между предпринимателем и клиентами, поскольку, как еже отмечалось, малое предприятие рассчитано на обслуживание сравнительно узкого круга потребителей.
Пятое – ключевая роль руководителя в жизни предприятия: он полностью ответственен за результаты хозяйствования вследствие своей непосредственной включённости в производственный процесс и все связанное с его организацией.
Шестая специфическая черта – семейное ведение дела: оно наследуется родственниками хозяина, чем определяется прямая вовлечённость последних во всю деятельность предприятия.
Наконец, седьмая особенность связана с характером финансирования. Если субъекты крупного бизнеса получают необходимые ресурсы главным образом через фондовые биржи, то малые предприятия полагаются на сравнительно небольшие кредиты банков, собственные средства и “неформальный” рынок капиталов (деньги друзей, родственников и т.д.).
В то же время субъектам малого предпринимательства присущи и определённые недостатки, в частности:
- высокий уровень предпринимательского риска, что предопределяет определённую неустойчивость их положения на рынке;
- зависимость от крупных компаний;
- нехватка финансовых ресурсов и сложности, связанные с привлечением внешних источников финансирования.
Рынок банковских услуг представляет собой систему экономических отношений между продавцами и покупателями банковских услуг, в результате которых формируется спрос, предложение и цена банковских продуктов и услуг. Исследование основных тенденций развития рынка банковских услуг позволило сделать следующие выводы.
1. В России крайне низок уровень диверсификации форм финансового посредничества: не получили распространения небанковские финансово-кредитные организации и институты микрофинансирования (их удельный вес не достигает 4%).
2. Для большинства региональных банков остро стоит проблема недостаточной капитализации, что сдерживает развитие рынка банковских услуг и приводит к тому, что эти банки, с одной стороны, берут на себя дополнительные риски, а с другой - оказываются практически не в состоянии предоставлять значительную часть финансовых услуг, в том числе в сфере розничного бизнеса и микрокредитования.
3. Наблюдается тенденция снижения количества кредитных организаций. При этом Правительство склоняется к административно-принудительному варианту ограничения числа мелких банков, установив уровень капитала не ниже 5 млн. евро. Реализация этого требования губительна для системы финансового посредничества.
Представляется, что нет необходимости устанавливать для действующих региональных банков повышенные требования к капиталу. Они должны решить этот вопрос на эволюционной основе под давлением рыночной конкуренции.
4. Наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности банковскими услугами. При этом общая обеспеченность банковскими услугами в России заметно уступает (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга) европейским стандартам: на 10 тыс. жителей в странах Европейского Союза приходится 70-100 кредитных учреждений (с учетом банковских отделений), в странах Центральной и Восточной Европы -7, тогда как в России – 2,9 .
5. Для российской банковской системы характерна асимметричность концентрации активов. На долю первых 20 действующих кредитных организаций приходится 62,6% всех активов .
6. "Кредитный бум" на розничном рынке усиливает риски потери ликвидности. Просроченная задолженность в основном концентрируется в кредитных портфелях крупных банков, которые являются системообразующими, то есть их неплатежеспособность может негативно отразиться на всей банковской системе.
7. Конкуренция между самостоятельными банками и филиалами иногородних банков в регионах продолжает усиливаться.
Очевидно, что в сложившихся условиях необходимо преодоление асимметрии в территориальном размещении кредитных организаций и минимизация оттока внутренних финансовых ресурсов из регионов, что обусловливает необходимость задействования внутренних рыночных механизмов, в частности конкурентных. Структура банковского рынка играет столь же важную роль, как и его валовые характеристики, а уровень банковской конкуренции в регионе не может оцениваться без учета специфики клиентской базы региона, уровня жизни населения.
|
обратная связь
