Операции безналичной оплаты совершенных картодержателем покупок являются основным транзакционным доходом банка от розничных карт. Собственно для таких операций и предназначается карта. С тарифом на эти операции, однако, дело обстоит не так просто. Дело в том, что в рамках обеих рассматриваемых платежных систем, да и не только, предусмотрены межбанковские комиссии в пользу эмитента, исчисляемые с оборота по торговым операциям, совершенным держателями эмитированных карт (тот самый interchange fee). Размер этих комиссий зависит от некоторых дополнительных параметров, например, степени географической разделенности эмитента и эквайрера в смысле географического деления на регионы, предусмотренного платежными системами. В любом случае эмитент получает не менее 0,5% от оборота, а по некоторым операциям до 1,25%. Чтобы понять изначальный финансовый смысл рассматриваемой комиссии, необходимо напомнить, что практически все зарубежные карты работают в "расчетном" либо "кредитном" режиме с так называемым льготным периодом. Это означает, что накопленные за месяц и оплаченные банком по мере поступления операции списываются со счета клиента один раз в месяц, и за это уплата процентов не предусмотрена! Более того, по кредитным картам дается еще дней 5-10 (grace period), за который проценты также не взимаются. Но ресурсы стоят денег, и рассматриваемые межбанковские комиссии как раз призваны компенсировать эмитенту стоимость ресурсов, зависающих в расчетах.
Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 01.07.2006 года составил 14,9 млн. карт, увеличившись за 1 полугодие 2006 года на 16,3%.
Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard превысило 11,8 млн. карт (79% от общего объема эмиссии), в том числе:
• MasterCard и Maestro – 7,1 млн. карт;
• Visa и Visa Electron – 4,7 млн. карт.
Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ составило 3,1 млн. карт.
Дебетовый оборот по банковским картам Сбербанка России за 1 полугодие 2006 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2005 года на 34% и составил 549 млрд. рублей. Сбербанк России продолжил работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги. Количество клиентов “Мобильного банка” возросло за 1 полугодие 2006 года в 2 раза и превысило 650 тыс. человек; отправлено 20,4 млн. уведомлений об операциях по картам. Выпущено 88,8 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы “Аэрофлот Бонус”, реализуемой ОАО “Аэрофлот - российские авиалинии”.
Количество карт Сбербанк-Maestro “Социальная”, предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, составило 1,6 млн. Сбербанк России обслуживает операции по картам в 3,7 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах Российской Федерации. В системе Сбербанка России действует 9,0 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств, из них 8,2 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем Visa и MasterCard и 5,9 тыс. – по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ.
Сбербанком России установлено 7980 банкоматов, из них:
• 7729 принимают карты международных платежных систем Visa и MasterCard;
• 4937 принимают карты СБЕРКАРТ;
• 7725 принимают карты American Express;
• 7670 осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.);
• 89 осуществляют прием наличных денежных средств для зачисления на счет карты.
Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 25,6 тыс., из которых 19,6 тыс. обслуживают операции по международным картам, 14,1 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ. Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России за 1 полугодие 2006 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2005 года в 2 раза и составил 21,8 млрд. рублей.
В рамках зарплатных проектов никак не связана с типом карты и потому стоит особняком такая услуга банка, как установка банкоматов на территории предприятия. Обычно банкоматы передаются клиенту условно бесплатно. Их обслуживание, оплата сеансов связи, охрана чаще всего учитываются при формировании размера комиссии.
Зарплатные карточные проекты подразумевают использование банковских пластиковых карт для выдачи заработной платы и осуществления иных платежей, приравненных к ней, работникам предприятий, учреждений, организаций, а также дальнейшее обслуживание данных карточек в соответствии с условиями заключаемых с банком договоров. Участниками зарплатного карточного проекта являются три стороны: организация, ее сотрудники и банк.
┌────────────────────────────────────────┐
│Участники зарплатного карточного проекта│
└───────────────────┬────────────────────┘
│
│
┌────────────┬────┴─────────────────┐
▼ ▼ ▼
┌───────┴────┐ ┌─────┴─────┐ ┌──────────────┴───────┐
│Банк-эмитент│ │Организация│ │Сотрудники организации│
└────────────┘ └───────────┘ └──────────────────────┘
Рис. 2.3. Структура участников зарплатного проекта
Каждый зарплатный проект имеет свою специфику и уникален для конкретной организации. Во-первых, даже общие условия получения и обслуживания зарплатных карточек в банках-эмитентах, как правило, различны. Во-вторых, банк всегда учитывает специфику деятельности и деловой имидж конкретной организации, численность сотрудников, размер заработной платы и потребности ее персонала.
Учитывая это, как организация, так и банк всегда смогут найти взаимовыгодное решение для всех участников зарплатного карточного проекта. С чего начинается реализация зарплатного карточного проекта? С получения письменного согласия сотрудников организации на выплату заработной платы с использованием пластиковых карт при условии, что такая форма выдачи заработной платы и других выплат должна быть закреплена в трудовом или коллективном договоре.
И только заручившись таким согласием, организация начинает выбирать банк, рассматривая различные коммерческие предложения по реализации зарплатного проекта. При этом организации совсем не обязательно иметь расчетный счет в банке.
При внедрении зарплатного проекта организация:
- выбирает непосредственно банк-эмитент (это может быть свой банк, в котором у фирмы уже открыт расчетный счет, но может быть и "чужой" банк, в котором такого счета нет);
- выбирает платежную систему (международную или локальную);
- выбирает определенный тип и вид пластиковой карты;
- выбирает валюту счета карты;
- выбирает наиболее выгодные тарифы по обслуживанию карточных счетов;
- определяет режим кредитования по зарплатной карте:
рассматривает возможность выпуска "овердрафтных карт" (при наличии устойчивого финансового положения организации), то есть пластиковых карт, по которым предоставляется возможность получения кредита в виде "овердрафта" при отсутствии средств на карточном счете;
рассматривает возможность предоставления сотрудникам фирмы потребительских кредитов на приобретение товаров длительного пользования;
- определяет (совместно с представителями банка) целесообразность установки банкомата и оборудования касс на территории организации и в непосредственной близости от нее. В случае принятия решения об установке банкомата согласовывает условия установки и обслуживания.
Технология реализации зарплатных проектов банками выработана, накоплен определенный опыт, и методы работы одного банка значительно не отличаются от принципов работы другого банка. Тем не менее, поскольку в любом деле имеются тонкости, которые не афишируются, советуем организации рассмотреть цепочку - "банк - зарплатный проект - тарифный план".
Залогом качественного обслуживания пластиковых карт является опыт работы конкретного банка с международными платежными системами. Речь идет о членстве банка в международных платежных системах Visa International, Euro-card/mastercard International (Europay International) и трех разных уровнях участия в таких системах:
1) Principal Member (Visa Int., Europay Int.) - принципиальное членство международной платежной системы - наивысший статус, присвоенный банку соответствующей международной платежной системой;
2) Associated Member (Visa Int.) - ассоциированное членство, и Affiliate Member (Europay Int.) - присоединенное членство;
3) Participant Member (Visa Int., Europay Int.) - членство на правах участника.
Наивысший статус - статус принципиального члена платежной системы - позволяет банку, прошедшему сертификацию в международных платежных системах, предлагать клиентам весь спектр карточных продуктов и услуг данных платежных систем, самостоятельно проводить все виды карточных операций, осуществлять обслуживание предприятий торговли и услуг по приему данных банковских карт, выдавать наличные средства по картам через банкоматы и пункты выдачи наличных. Данный статус позволяет банку проводить гибкую тарифную политику, быстро внедрять собственные карточные программы и повышать качество обслуживания своих клиентов.
Организации, переходящей на зарплатный карточный проект, интереснее банк с развитой инфраструктурой для получения наличных. Сравните тарифы на обслуживание зарплатных карточных проектов и другие параметры, отличающие разные банки. Необходимо иметь в виду, что получение сотрудниками зарплатных карточек может осуществляться тремя способами:
1) посредством самостоятельного заключения каждым сотрудником договора с банком и предоставления в свою организацию соответствующих сведений об открытом ему карточном счете. Организация в этом случае заключает договор с банком на осуществление операций только по перечислению заработной платы на пластиковые карты. Это менее привлекательный для сотрудников способ, поскольку он связан с дополнительными финансовыми расходами каждого сотрудника по получению карточек, а также с определенными организационными хлопотами, отнимающими личное время;
2) посредством оформления всего пакета необходимых документов на получение и обслуживание зарплатных карточек через организацию, но за счет сотрудников. Речь идет о том, что банк ежемесячно взимает комиссию за зачисление заработной платы на спецкарт-счета сотрудников в рамках зарплатного проекта. Кроме того, некоторые банки взимают плату за изготовление карт и выдачу их держателям. Организация может уплачивать сама все эти суммы банку за счет своих средств либо удерживать тарифы банка из заработной платы сотрудников. Однако для того, чтобы уплачивать тарифы за счет сотрудников, организация должна получить их письменное согласие на это;
3) посредством оформления всего пакета необходимых документов на получение и обслуживание зарплатных карточек через организацию и за ее счет. Обязанность организации оплачивать все расходы по выпуску и обслуживанию зарплатных карт должна быть предусмотрена в условиях трудовых договоров или в условиях коллективного договора. В этой ситуации организация заключает договор о порядке предоставления банковских услуг юридическому лицу с использованием расчетных банковских карт, например Cirrus/Maestro, а все необходимые документы сотрудник заполнит прямо в своей организации - договор на обслуживание физического лица - работника организации с использованием расчетной банковской карты, в данном случае Cirrus/Maestro, заявление-обязательство на получение карты, анкета клиента - физического лица на получение расчетной банковской карты. Это наиболее выгодный способ для сотрудников организации.
Многие банки заявляют реализацию зарплатных карточных проектов среди основных направлений своей деятельности. При этом они стремятся выглядеть привлекательно, рассчитывая на лояльность своих клиентов. В данном случае под лояльностью клиента понимаются долгосрочные отношения клиента и банка, непосредственно обусловленные оказанием тех или иных банковских услуг. Лояльными являются клиенты, которые положительно относятся к деятельности банка, предлагаемым им продуктам и услугам, его персоналу и т.д.
Тем не менее, для привлечения новых клиентов банки предлагают широкий выбор как российских, так и международных платежных систем, соответствующие тарифы за обслуживание спецкарт-счетов, дополнительные возможности зарплатных проектов (установку и обслуживание банкоматов на территории фирмы, овер-драфтное кредитование под гарантии организации в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, потребительское кредитование сотрудников на приобретение товаров длительного пользования под гарантии организации, скидки при приобретении определенных товаров и услуг и т.д.).
Банки предлагают организациям в рамках зарплатных проектов широкий выбор пластиковых карт, рассчитанных на различный образ жизни. Поэтому при выборе карты необходимо четко представлять, зачем данная карта нужна сотруднику организации и как часто ему придется ею пользоваться. И уже исходя из предпочтений своих сотрудников, организация, остановившись на конкретном виде карты, должна искать наиболее выгодные условия у банков.
Карты могут быть выпущены в трех валютах: рублях, долларах США или евро. Можно выбрать платежные карты банковских и небанковских международных платежных систем, таких как Visa Electron, Cirrus/Maestro, Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass, Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold, Diners Club, American Express. Важно помнить, что одна карточка поддерживается и обслуживается только одной платежной системой. Или это могут быть банковские карты российских платежных систем, например Юнион Кард (Union Card), СТБ (STB), Рапида (Rapida), а также карты локальных платежных систем (в частности, Сберкарт).
Выбор организацией конкретного вида карточки определяется в зависимости от множества различных критериев. Советуем поискать банк, который выпускает карточку, более удобную для сотрудников организации, и в котором обслуживание дешевле. Известно, что удобство той или иной карточки, как правило, определяется следующими факторами:
- разветвленностью сети, которая принимает карточки к оплате и обналичиванию;
- перечнем услуг, доступных держателю карточки;
- суммой, которую приходится платить за открытие и пользование карточкой.
Если в небольшом городе рядом с местом нахождения организации, а также в местах покупок и развлечений принимаются локальные рублевые пластиковые карточки местного банка, сотрудники организации будут использовать их только для снятия наличных, а сам процесс обналичивания не составляет особого труда, то можно остановить свой выбор именно на таких картах. Надо помнить, что эти карты действуют только на территории Российской Федерации.
Таким образом, локальные платежные системы разумнее всего использовать в небольших городах для реализации зарплатных проектов крупных организаций. Одноэмитентные системы удобны в условиях территориальной обособленности либо ограниченности применения карточек местного банка. В крупных городах лучше выбрать карточки одной из известных платежных систем, хотя бы из-за разбросанности мест проживания сотрудников организации. Имеющаяся в мегаполисах разветвленная платежная инфраструктура позволяет сотрудникам использовать карточку в пунктах выдачи наличных и в банкоматах не только "своего", но и "чужих" банков.
Так, для более крупных городов наиболее демократичными, доступными и массовыми карточками, предназначенными для групп так называемых начальных держателей, не имеющих кредитной истории, являются карточки Cirrus/Maestro и Visa Electron. Эти карточки - самые дешевые, поскольку банки не несут по ним практически никаких рисков - оплата допускается только после авторизации (электронной проверки состояния счета). Именно они чаще всего используются при реализации зарплатных проектов. Так, 88% российских карт Visa составляют Electron. Преимущества таких платежных карт заключаются в отсутствии гарантийного депозита и минимального взноса на спецкарт-счет. Данные карточки являются дебетовыми, поэтому по ним можно снять наличные деньги или оплатить покупку или услугу только в пределах суммы, которая находится на карточке. Правда, карточка Cirrus/Maestro - это чисто "банкоматная" карточка, и она будет принята в магазине только при наличии специального электронного терминала. Если же магазин или ресторан не оборудован электронным терминалом, купить по ней ничего неудастся. Наличность по карточке Visa Electron за границей снять не удастся - можно только оплатить покупку.
Кроме того, рублевые счета на 99% связаны с зарплатными проектами, а валютные счета, безусловно, доминируют в розничном секторе и часто используются в зарплатном. В табл. 1, отражающей типичный тарифный план банка по картам, обычно добавляются графы рублевых тарифов, получающиеся умножением ставок валютных тарифов по выпуску карт на цифру, округленно отражающую текущий валютный курс. Тарифы являются важнейшим инструментом управления доходами розничной эмиссии.
Таблица 2.2.
Тарифы на приобретение и использование банковских карт
┌───────────────────────────────────┬──────────┬────────────┬───────────┐
│ Наименование │ Visa │Visa Classic│ Visa Gold │
│ │ Electron │ ЕС/МС │ EC/MC Gold│
│ │ Cirrus/ │ Standard │ │
│ │ Maestro │ │ │
├───────────────────────────────────┼──────────┴────────────┴───────────┤
│Условия открытия карты: │ │
├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│- первоначальный взнос │ не установлен │
├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│- страховой депозит │ не установлен │
├───────────────────────────────────┼──────────┬────────────┬───────────┤
│- оформление и годовое обслуживание│ $10 │ $20 │ $100 │
├───────────────────────────────────┼──────────┼────────────┼───────────┤
│Продление срока действия карты │ $10 │ $20 │ $100 │
├───────────────────────────────────┼──────────┼────────────┼───────────┤
│Оформление и годовое обслуживание│ $10 │ $20 │ $100 │
│дополнительной карты │ │ │ │
├───────────────────────────────────┼──────────┼────────────┼───────────┤
│Переоформление карты в случае│ $10 │ $20 │ $100 │
│утраты │ │ │ │
├───────────────────────────────────┼──────────┼────────────┼───────────┤
│Плата за операции по оплате товаров│ 0% │ 0% │ 0% │
│и услуг │ │ │ │
├───────────────────────────────────┼──────────┴────────────┴───────────┤
│Плата за оформление операций по│ │
│получению наличных: │ │
├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│- в отделениях и банкоматах банка: │ │
├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ валюта наличных, руб. │ 0,1% │
├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│ валюта наличных, $ │ 0,5% │
├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│- в других банках (без учета│ 1% (мин. $3) │
│комиссии банков, выдающих наличные)│ │
├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│Конверсия │ по курсу банка │
├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│Штраф за овердрафт │ 40% годовых │
├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│Штраф за проведение блокировки│ $15 │
│счета в случае утраты карты │ │
├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│Предоставление копии платежного│ $5 │
│документа │ │
├───────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤
│Начисление процентов на остатки по│ 1% годовых │
│счету │ │
В отношении видов карт можно сказать следующее. Карты типа Electron или Cirrus/Maestro в розничном сегменте играют малозначимую роль и используются разве что для единовременной трансграничной перевозки крупных денежных сумм. Карты типа Business также работают слабо по причине чрезмерной зарегулированности со стороны центрального банка. Основными источниками дохода являются карты Classic/Standart и Gold, выпускаемые для физических лиц.
Отечественные карты, в частности Union, STB, а также совместный карточный продукт Diners Club-STB Card также предназначены под зарплатные проекты. Для организаций, сфера деятельности которых связана с зарубежными командировками сотрудников, целесообразно использовать карточки международных платежных систем. Наиболее востребованы для зарубежных поездок карты уровня Classic и Gold.
Например, для руководства организации, ее топ-менеджеров, а также сотрудников, регулярно выезжающих за рубеж в деловые поездки, нужны классические или элитные карты международных платежных систем - Visa Platinum, Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold, Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass.
В этом случае при выборе карты определенной платежной системы необходимо обратить внимание в первую очередь на те страны, в которые эти сотрудники наиболее часто совершают поездки. Несмотря на всеобщую распро-страненность международных платежных систем Visa International и Europay International, обслуживающих расчеты по карточкам Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro, можно определить зоны (страны) наибольшего распространения той или иной платежной системы, а именно Visa Int. - США, Europay Int. - Европа.
Немаловажной деталью является и курс конвертации, на который, по признанию банков-ских специалистов, организации почему-то не обращают внимания.
Клубные карты Diners Club International (DCI) и American Express (AmEx) - самые престижные и дорогие по сравнению с классическими банковскими пластиковыми продуктами.
|
обратная связь
